Бизнес-портал для руководителей, менеджеров, маркетологов, экономистов и финансистов


Поиск на AUP.Ru

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту


Содержание:

  1. Виды ежемесячных платежей
  2. Аннуитет
  3. Дифференцированный платеж
  4. Как рассчитать ежемесячный платеж
  5. Формула
  6. Рекомендации

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Как только заемщик принимает решение взять кредит в банке, первый вопрос, который требует решения, это определение размера ежемесячного минимального платежа. Эта сумма, наряду с размером процентной ставки, требует пристального внимания со стороны заемщика. Своевременно погашая кредит, заемщик формирует о себе репутацию лояльного клиента и улучшает кредитную историю.

Финансовая грамотность клиента банка подразумевает знание, какие существуют виды ежемесячных платежей по кредиту и как правильно их рассчитать. Пропуск или неполный платеж чреват негативными последствиями, в первую очередь, насчитанными штрафами и пеней.

Виды ежемесячных платежей

Все платежи по кредиту делят на два вида: аннуитетные (равные) и дифференцированные (классические). Рассмотрим их более подробно.

Аннуитет

Большинство кредитов наличными выдаются с аннуитетными платежами. Это означает, что каждый месяц клиент платит фиксированную сумму. Минимальный платеж остается одинаковым на протяжении всего периода действия кредита.

Чем короче срок действия кредитного договора, тем выше ежемесячный аннуитетный платеж. Но общая сумма переплаты по кредиту при этом будет намного меньше, поэтому лучше брать кредиты с аннуитетными платежами на непродолжительное время (до 12-18 месяцев). В большинстве случаев банки выдают кредит наличными сроком от 6 до 60 месяцев. Срок действия залоговых кредитов с аннуитетными платежами обычно длится дольше – до 10 лет и более.

Аннуитетный платеж состоит из суммы, которая пойдет на покрытие тела кредита, процентов, а также различных комиссий – зависит от условий договора банка. Очень часто кредиты наличными оформляются со страховкой, которую включают в тело кредита.

Например, вы берете в кредит 20 000 рублей. Страховка согласно договору составляет 3 000 рублей. Полная сумма задолженности составит 23 000 рублей, а первые платежи пойдут на погашение страхования в том числе.

При погашении кредита аннуитетными платежами следует учитывать, что первые месяцы на тело кредита будет «уходить» незначительная сумма, а большую часть платежа составляют проценты и комиссии. Со временем сумма на тело будет постепенно увеличиваться, а сумма на проценты уменьшаться.

Дифференцированный платеж

По дифференцированному платежу обычно погашаются кредитные карты. Это означает, что платеж рассчитывается в зависимости от суммы задолженности. С каждым платежом сумма, которую нужно вносить, уменьшается, а тело увеличивается. По мере погашения тела кредитные проценты будут сокращаться.

Дифференцированный платеж более выгоден и удобен для клиента. Если выплачивать задолженность более крупными, чем минимальный платеж суммами, погашение происходит быстрее и с меньшей общей переплатой. Заемщик сам решает, сколько денег он может внести на карту ежемесячно, при условии, что платеж будет не меньше минимального. При аннуитетном платеже такой возможности нет.

Заемщик не может самостоятельно принять решение внести большую сумму, чем аннуитетный платеж. В этом случае ему нужно обращаться в банк, где ему помогут сотрудники отделения.

К сожалению, банк редко предоставляют заемщику возможность выбирать вид ежемесячного платежа и принимают это решение в единоличном порядке, ставя клиента перед фактом.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Расчеты минимальных платежей проводятся по сложным формулам. Для этого недостаточно приплюсовать сумму процентов и тела и разделить ее на количество месяцев.

Приблизительно определить платеж можно на кредитном калькуляторе, который есть на сайте многих банков. Однако, эти расчеты приблизительны и служат клиенту ориентиром будущих расходов по кредиту. Окончательная сумма определяется в отделении банка при заключении договора.

Чаще всего размер аннуитетного платежа сообщает менеджер банка, который оформляет кредит. Он обязан проинформировать заемщика о сумме, периоде и способе погашения, а также штрафных санкций в случае просрочки.

Схема аннуитетных платежей должна быть четко прописана в договоре, где указаны все суммы, которые ежемесячно идут на тело, а также проценты и другие возможные виды оплат, если они предусмотрены договором.

Обычно менеджер банка подсказывает клиенту, какой срок платежа будет наиболее выгодным.

Сложнее обстоят дела, если клиент получает кредит с дифференцированным платежом, поскольку он меняется каждый месяц. В этом случае удобнее всего подключить функцию СМС-информирования, которая уведомляет клиента накануне даты погашения и сообщает минимальную сумму, которую требуется внести.

Приблизительную сумму можно рассчитать, зная минимальный процент от задолженности, который нужно внести согласно договору. Обычно он составляет 5 % от общей суммы задолженности. Например, при задолженности в 20 000 рублей минимальный платеж составит примерно 1000 рублей.

Если заемщик хочет досконально разобраться в том, как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту, он может воспользоваться специальной формулой.

Формула

Формула аннуитетного платежа: А = К х S, где:

  1. А – размер ежемесячного платежа;
  2. К – коэффициент;
  3. S – общая сумма кредита.

Коэффициент рассчитывается формулой:

формула

  1. і – процентная ставка;
  2. п – количество месяцев, на которые взят кредит.

Формула дифференцированного платежа: D = В + Р, где В – основной месячный платеж, а Р – начисленные проценты.

Показатели b и p вычисляют по формуле:

b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

S – размер кредита

N – количество месяцев, на которые взят кредит

p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца)

S – размер кредита

b – ежемесячный платёж по телу кредита

n – количество прошедших месяцев

P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,36 при ставке 36%).

Но даже эти расчеты являются ориентировочными. Окончательную сумму утверждает банк.

ежемесячный платеж по кредиту

Пример аннуитетного платежа при кредите в 50 000 рублей на 12 месяцев. При процентной ставке 27 % годовых минимальный месячный платеж составляет 4 945 рублей с общей переплатой 9340 рублей, на два года – 2801 рублей в месяц с общей переплатой 17 224 рубля. Таким образом, клиенту выгодно взять кредит на один год с минимально допустимой переплатой.

Рекомендации

  1. перед тем, как оформить кредит, реально оценивайте свои финансовые силы, отчисляемая ежемесячная сумма не должна превышать 20-25 % общего дохода;
  2. не нужно соглашаться на предложение первого банка, следует изучить программы кредитования от нескольких финансовых учреждений;
  3. лучше вносить платеж на 1-3 дня раньше срока;
  4. не допускайте просрочек;
  5. если есть хотя бы малейшая возможность погасить кредит досрочно, воспользуйтесь ею, это поможет существенно сэкономить на общей переплате;
  6. будьте внимательны с последним платежом, очень часто он отличается от предыдущих, изучите договор или уточните эту информацию в банке;
  7. после погашения кредита возьмите в банке справку о его закрытии, даже если вам придется за нее заплатить;
  8. при закрытии кредитной линии сотрудник банка должен уничтожить карту в присутствии клиента.

Финансовая грамотность и внимательность поможет заемщику погасить кредит в срок, с минимальной переплатой и положительной кредитной историей.

Займы

На что получить деньги

На банковский счет

Займ на дом

На карту виза Электрон

На карту Кукуруза

На карту Сбербанк

На Яндекс деньги

Займ наличными

На карту МИР

На Киви кошелек

На электронный кошелек

На Сберкнижку

На карту Маэстро от Сбербанка

Займ через Юнистрим

Займ через Золотую Корону

По системе Контакт

Займ без карты

Денежным переводом

СМС займ

Через Госуслуги

На номер мобильного телефона

На зарплатную карту

На кредитную карту

Займ от Билайн

На карту Альфа банка

На карту Тинькофф банка

На карту ВТБ банка

На карту Восточного банка

Сумма займа

Мини займы на карту

1 000 рублей

10 000 рублей

15 000 рублей

20 000 рублей

30 000 рублей

40 000 рублей

50 000 рублей

100 000 рублей

Кредитная история

Займ без кредитной истории

Займ без проверок

С открытыми просрочками

С плохой кредитной историей

С любой кредитной историей

С автоматической проверкой и одобрением

С 100 процентов одобрением

Необходимые документы

Займ без паспорта

Займ без прописки

С временной регистрацией

Займ без справок и поручителей

Без залога

Без звонков

Без электронной почты

Под залог ПТС

Срок займа

Займ за минуту

Займ за 5 минут

Займ за 15 минут

Моментальные займы на карту

В день обращения

Мгновенные займы

Экспресс займ

Займ прямо сейчас

24 часа в сутки

Круглосуточно

Займ на месяц

Займ на 2 месяца

Займ на 3 месяца

Займ на 6 месяцев

Займ на 5 лет

Долгосрочные займы

Заемщики

18 лет

75 лет

Займ пенсионерам

Займ студентам

Безработным

Должникам

Деньги до зарплаты

Без процентов

Займ ночью

С маленьким процентом

С ежемесячным платежом

Под материнский капитал

Для граждан СНГ

Другое

Заяка на займ онлайн

Без обмана

Без комиссии

Без посредников

Без списания с карты средств

Новые микрозаймы 2021 года

Рейтинг МФО

Микрокредиты России

Все МФО

Дебетовые карты

Оформить банковскую карту